金融支持三农经济发展面临的问题及建议

金融支持“三农”经济发展面临的问题及建议

为了解金融支持新农村建设和全面建成小康社会战略实施过程中存在的问题，笔者对蓬安县农村金融支持“三农”经济发展情况进行了调查。经调查发现，金融支持“三农”经济发展本次研讨会由中国市政工程华北设计研究总院、《煤气与热力》杂志社主办面临不少困难和问题，已影响了“三农”经济健康发展，应引起高度重视。

一是农村经济发展与农村金融机构服务的矛盾。信贷总量投入不足。2012年蓬安县农业增加值占ＧＤＰ的比重为29.03 %，而真正于“三农”的贷款仅占全部贷款余额为21.86%，农业增加值增速高于贷款增速2.35个百分点。虽然近几年全县农村金融机构点有所增加，但主要是存款类的点增加，而贷款类金融机构点减少10多个，导致农村金融机构结构不合理。而且由于存在贷款风险考核过严、历来遗留问题较多、资本金不足、经营规模较小以及功能定位把握不准等问题，导致涉农金融机构开拓新的服务项目和服务方式积极性不高，农村信用社服务农村主力军作用没有根本改变。

二是农村资金供给与需求的结构性矛盾。2012年，全县核定农户小额信用贷款11.7万多户、金额27.11亿元，核定面达70%以上。但全年发放面仅30%， 仅发放贷款3.87亿元。贷款余额仅为7.31亿元，分别仅占核定额14.28%、26.96%。农业产业结构调整与农村企业信贷供需矛盾。随着农业产业结构调整步伐加快，种养大户和农业企业的信贷需求不断增强，但缺乏合法、有效、足额的抵押物，金融机构为了规避风险往往不发放。目前全县农村在交通、供水供电、水利设施等建设方面的资金缺口高达数亿元，但由于缺乏合法的贷款主体和有效的还款来源，商业性信贷难以介入，政策性金融又不能满足，其资金供需矛盾突出。

三是农村发展资金缺乏与大量资金分流的矛盾。资金是农村经济发展的关键。但大量的农村资金又被分流，二者反差使其矛盾突出。2012年末，全县邮储银行存款达28.85亿元，占全县存款的23.84%，贷款仅为2.06亿元，仅占全县贷款4.77%，存贷差为26.79亿元。而国有商业银行上存资金多，但已大部分撤离农村，留在县和县以下的分支机构主要以吸收存款为主。

四是农村日益增长的保险需求与农业保5) 非材料或加工问题酿成的天线缺点或破坏；险滞后的矛盾。农业生产和农村经济始终伴随着自然风险和经营风险双重风险压力，随着农民生产经营的规模化和资金投入的扩大，农民的风险意识正在逐步增强，通过农业保险，减少损失、化解风险、保障安全的意愿越来越强烈，而目前农业保险发展缓慢，无法满足企业、农户参加农业保险需求。

为进一步改进农村金融服务，对此建议采取以下措施：

一是深化农村金融体制改革。完善农业银行股份制改革，重新明确支农重点，推动农业企业化、组织化生产。增加农业发展银行职能和业务范围，使农业发展银行在大型的农田水利基础设施、农业综合开发、农村社区事业等信贷投入上有突破。要加快农村信用社发展，把农村信用社办成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的地方金融机构，增强为“三农”服务的功能和后劲。

二是调整农村金融机构布局。构建市场竞争机制，增设新的农村商业性的地方金融机构，引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，发展多层次的点，提供多样化的农村金融服务，构建多个市场参与主体，形成竞争有序、充满活力的农村金融市场竞争机制。

环境条件： 三是建立农业保险机构。成立专门的农业保险机构，以抵御风险，降低损失。针对高额投保，建立财政补贴、保险公司降费让利、农民自愿投保的农业保险共同分担机制，解决农民对农业保险的多样化需求。

四是完善引导资金回流农村市场机制。完善农村资金投入的法律法规，加大财政对农业基础设施、农业科技推广、农产品市场信息等公益性支持力度。同时，制定并完善农村贷款的优惠利率的补偿政策和优惠税收政策，促进资金回流农村经济领域的市场机制逐步形成，推动农村经济快速发健康发展。

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